20年法律風(fēng)險防控實戰(zhàn)經(jīng)驗
北大博雅智庫高級研究員
農(nóng)金智庫法律專家組成員
中國財富傳承管理師聯(lián)盟理事
中國鐵路貨車集團、中國外運、中海油集團特聘導(dǎo)師曾任：北京盈科律師事務(wù)所 |合伙人
曾任：濟南市公司法學(xué)研究會 |常務(wù)理事
曾任：濟南市臺商協(xié)會律師團 |首席律師
曾任：山東省律師協(xié)會 |勞動法委員
讓學(xué)員系統(tǒng)了解民法典及相關(guān)司法解釋
通過案例講解，反推法律規(guī)定的底層邏輯
讓學(xué)員掌握銀行經(jīng)營行為不同階段風(fēng)險防控的套路
系統(tǒng)梳理，讓學(xué)員擁有基本全面的法律意識
一、《民法典》總體情況概述
二、基本原則和法律適用規(guī)則
1、《民法典》的基本原則
2、民法典的法律淵源及其適用順序
3、民法的適用范圍
4、民事糾紛處理
5、適用規(guī)則
三、《民法典》民事主體制度
1、自然人：民事權(quán)利能力和民事行為能力；監(jiān)護、成年監(jiān)護制度；宣告失蹤和宣告死亡；個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶；胎兒利益特別保護制度
案例分析：某銀行拒絕為盲人辦業(yè)務(wù)，到底是否完全民事行為能力人？
2、法人：一般規(guī)定；營利法人；非營利法人；特別法人
3、非法人組織
4、民事主體資格對銀行業(yè)務(wù)的影響
（1）借款合同、擔(dān)保合同主體的風(fēng)險防范
案例分析：
（2）未成年人制度對銀行業(yè)務(wù)的影響
案例分析：法定代理的適用
（3）法人制度創(chuàng)新對銀行業(yè)務(wù)的影響
1、法定代表人的簽章問題
2、“跑路”法人的清算義務(wù)人
案例分析：
（4）法人分支機構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)
1、法人的分支機構(gòu)應(yīng)屬于非法人組織。
2、法人的分支機構(gòu)有一定的承擔(dān)責(zé)任的能力。
案例分析：
四、《民法典》民事權(quán)利與民事法律行為
1、《民法典》與民事權(quán)利體系
2、《民法典》民事法律行為的一般規(guī)定
3、民事法律行為的類型與性質(zhì)
4、意思表示及瑕疵意思表示的構(gòu)成要件
案例分析：
5、民事法律行為的效力及效力瑕疵制度
案例分析：
6、民事法律行為的附條件和附期限
案例分析：
7、民事權(quán)利制度對銀行業(yè)務(wù)的影響
案例分析：
8、無效或可撤銷民事法律行為制度對銀行業(yè)務(wù)的影響
案例分析：
五、《民法典》代理制度
1、代理制度的一般規(guī)定
2、民事代理的生效要件
3、關(guān)于委托代理
4、無權(quán)代理、表見代理與代理權(quán)濫用
案例分析：
5、關(guān)于代理的終止
6、委托代理制度對銀行業(yè)務(wù)的影響
案例分析：
六、民事責(zé)任、訴訟時效與期間的計算
1、民事主體的義務(wù)與責(zé)任
2、民事權(quán)利受到侵害后的救濟渠道和方式
案例分析：
七、訴訟時效的法律適用
期間的計算
案例分析：如何維護權(quán)利的“保質(zhì)期”？——訴訟時效和保證期間
討論：保證期間是否超過？保證責(zé)任是否免除？超過保證期如何補救？
案例分析:銀行中斷訴訟時效的方式不當(dāng)——敗訴！
案例分析：銀行未能證明在訴訟時效期間內(nèi)主張權(quán)利——敗訴！
案例分析：未經(jīng)授權(quán)或指定的公司前臺簽收能否視為有效送達？
九、債務(wù)人下落不明情況下公告送達的條件
十、如何解決送達難問題？——送達確認書示范文本
第二講：《民法典》分編解讀
一、《民法典》對銀行信貸的影響——合同編和物權(quán)編融匯解讀
說明：法律法規(guī)與信貸流程相融合——合同是信貸這棵“樹”的主干，民事行為能力、時效期間、代理行為、擔(dān)保等法律法規(guī)是支干，從系統(tǒng)性上剖析法律風(fēng)險點和防范措施，使學(xué)員明白在哪個階段有哪些風(fēng)險點，及早采取防范措施，更有針對性和實操性
二、與貸款流程相對應(yīng)的合同各環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險點
（一）合同的簽訂、成立和生效
1、借款及擔(dān)保合同法律主體的審查
案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果
案例分析：私營醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園的財產(chǎn)能設(shè)定抵押嗎？
案例分析：保證或擔(dān)保的紅黃綠燈“交通規(guī)則”
案例分析：公司保證人“變臉”，風(fēng)險如何防范？
案例分析：銀行未盡職審查擔(dān)保物真實性，是否擔(dān)責(zé)？
2、借款合同及擔(dān)保合同的效力認定
案例分析：合同主體不合法，合同一定無效嗎？
案例分析：保證合同無效，責(zé)任如何承擔(dān)？
案例分析：保證負責(zé)收回借款 = 保證擔(dān)保嗎？
案例分析：銀行被騙貸600萬元，騙子改造儲油罐結(jié)構(gòu)“空罐”做質(zhì)押
案例分析：應(yīng)收賬款質(zhì)押后債權(quán)轉(zhuǎn)讓，質(zhì)權(quán)能否實現(xiàn)？
3、保證金質(zhì)押相關(guān)法律風(fēng)險
（1）保證金質(zhì)押的性質(zhì)？動產(chǎn)質(zhì)押還是權(quán)利質(zhì)押？
（2）實踐中的常見保證金類型有哪些？
（3）如何應(yīng)對法院凍結(jié)保證金賬戶？
（4）商業(yè)銀行保證金被法院扣劃的法律風(fēng)險防范及應(yīng)對
（5）保證金質(zhì)押生效的核心條件——特定化+移交占有
（6）保證金保證金質(zhì)押賬戶的金額是否能浮動？
（7）銀行能否通過直接扣劃的方式行使保證金質(zhì)權(quán)？
（二）合同的權(quán)利義務(wù)——合同約定的風(fēng)險提示——風(fēng)險防范必須想在前頭，以終為始！
1、借新還舊和貸款展期的法律風(fēng)險——合同約定、擔(dān)保責(zé)任及手續(xù)辦理的法律風(fēng)險控制
案例分析：借新還舊，想說愛你不容易！
案例分析：借款屬于“還舊借新”不構(gòu)成“借新還舊”， 并未損害保證人的利益
案例分析：銀行更換貸款憑證新貸款并未實際貸出，其真實用途為“借新還舊”，以貸還貸
案例分析：銀行對抵押人隱瞞借新還舊事實，抵押人可參照保證人免責(zé)規(guī)定主張免責(zé)
2、合同中擔(dān)保權(quán)實現(xiàn)順序的法律風(fēng)險——提前約定是關(guān)鍵，如何約定才有效？
案例分析：人保物?！皟赏腼垺保氤阅耐氤阅耐?？
3、格式合同的風(fēng)險點——不利解釋規(guī)則和免責(zé)無效規(guī)則、提示注意義務(wù)
案例分析：各地法院生效判決對格式條款的效力認定規(guī)則——很多銀行掉進格式條款的“坑”里了！
案例分析：格式條款未釋明，放棄抵押權(quán)，保證擔(dān)責(zé)否？
3、抵押權(quán)與其它權(quán)利的沖突風(fēng)險與防范
案例分析：抵押VS租賃，誰會贏？
問題討論
（1）法律對租賃權(quán)有何特殊規(guī)定？
（2）抵押權(quán)和租賃權(quán)誰優(yōu)先？
（3）本案中為何會出現(xiàn)租賃在先的情況？
（4）該銀行的抵押物能否順利處置變現(xiàn)？
（5）銀行不認可租賃事實，如何推翻？本案能否推翻？
（6）銀行如何防范抵押與租賃權(quán)利沖突的風(fēng)險？
（7）第三人主張抵押權(quán)所有權(quán)怎么辦？—善意抵押權(quán)運用策略
案例分析：最高本金余額與最高債權(quán)余額，優(yōu)先受償權(quán)怎么算？
案例分析：主債權(quán)合同變更是否必然導(dǎo)致保證人脫保？
（三）合同的履行——證據(jù)！證據(jù)！證據(jù)！重要的事情說三遍！
1、訴訟準備：證據(jù)、訴訟時效、合同權(quán)利
2、維護期間時效，莫讓權(quán)利“睡覺”
（1）訴訟時效
（2）保證期間
（3）保證訴訟時效
（4）抵押權(quán)行使期間
5、最高額抵押的法律風(fēng)險
案例分析：抵押物被保全查封，后續(xù)放款能否優(yōu)先受償？
案例分析：法院將案涉設(shè)備抵償給農(nóng)發(fā)行是否侵害農(nóng)信社的抵押優(yōu)先受償權(quán)。
案例分析：銀行能否就其與公司簽訂的抵押合同約定的抵押物優(yōu)先受償？
（四）合同權(quán)利的救濟——證據(jù)！時效！程序！
1、不安抗辯權(quán)的行使法律風(fēng)險
案例分析：銀行不按約放款，是否承擔(dān)違約責(zé)任？
2、行使抵銷權(quán)
案例分析：近水樓臺先得月
3、行使代位權(quán)
案例分析：乾隆討債
4、行使撤銷權(quán)
案例分析：
三、《民法典》人格權(quán)編——金融消費者個人金融信息保護
案例分析：某銀行泄露客戶賬戶流水，只為配合大客戶
四、《民法典》侵權(quán)責(zé)任編——銀行客戶的生命權(quán)、健康權(quán)
案例分析：某銀行填單臺“砸死”幼兒
案例分析：客戶理財虧損57萬，銀行被判賠償損失
